车贷协议，车贷攻略！建议收藏

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本文导读目录：

1、车贷协议，贷款买车，这些法律小知识你应当知道

2、车贷协议，车贷攻略！建议收藏

车贷协议，贷款买车，这些法律小知识你应当知道 ♂

贷款买车，这些法律小知识你应当知道

汽车产业是国民经济的战略性、支柱性产业。今年月，经国务院同意，商务部会同工业和信息化部、住房和城乡建设部等部门发布了《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费的若干措施》，各地也相继出台了具体的惠民举措。在鼓励和促进汽车消费的大背景下，不少中小微企业及消费者选择通过贷款的方式购买车辆。

上海市嘉定区人民法院（以下简称上海嘉定法院）商事庭法官围绕贷款买车时选择融资租赁方式、支付购车息费、签订贷款合同时的注意事项以及逾期还款所要承担的违约责任等，梳理了相关法律风险点，给予温馨提示。

张晓莉

上海嘉定法院

商事审判庭 二级法官

贡 政

上海嘉定法院

商事审判庭 三级法官

融资租赁≠抵押贷款

案情

简介

陈某为买车，与融资租赁公司签订了《融资租赁合同》，约定陈某向公司融资租赁汽车一辆，融资总额万元，陈某分年向公司支付租金，租金付清后，陈某可直接取得车辆的所有权。并约定车辆登记在陈某名下，陈某为公司办理车辆的抵押登记。同日，公司按陈某指示将万元直接付给了店。陈某向公司出具车辆交接单后，即自行从店提车使用。嗣后，陈某逾期不付租金。公司自行取回了车辆，并起诉要求确认车辆所有权。陈某不服，明明车辆产权证上登记的所有权人是自己，车辆也一直是自己在使用，公司凭啥取回车辆呢？

法官说法

近年来，越来越多的消费者在购买车辆时选择了融资租赁这一金融方案。实践中，部分车辆融资租赁采用以下业务模式：承租人（消费者）将其自销售商处购得的车辆出售给出租人（融资租赁公司），再将车辆从出租人处租回，每月向出租人支付租金，待租金支付完毕后承租人取得车辆所有权。

一般而言，通过融资租赁方式购得的车辆，车辆登记信息记载的所有权人为消费者，融资租赁公司为登记的抵押权人，故仅从车辆登记信息来看，易使消费者产生其所办理的系抵押贷款业务的误解。事实上二者在法律性质上存在本质区别，相应地，当事人之间的权利义务关系也大相径庭。例如，当消费者发生逾期还款情形时，融资租赁公司有权基于合同约定取回并处分车辆；而普通的抵押借款出借人只得向借款人主张还款，在还款不能时方能行使抵押权。

因此，消费者选择融资方案时，需要对相关法律术语的概念、合同文本的具体内容等有较为深入的认识和理解，避免因认识偏差产生不必要的麻烦。

这费那费，利息知多少

张某在上海打拼多年终于攒下一笔积蓄，来到店买车。然而，贷款买车还是全款买车却让他伤透脑筋。明明自己的积蓄够全款买下一辆新车，但是店销售员却极力推荐他贷款买车，还推出了优惠的购车方案，张某心动签下了《贷款购车协议》，约定车辆总价万元，贷款金额万元，贷款期限年，利息元，还款方式为等本等息，每个月还款元。那么，贷款买车所谓的优惠真的名副其实吗？

法官说法

“日息万二”“月供元，新能源车带回家”，商家往往打出此类吸引眼球的标语，那么这样的息费标准到底是什么含义？一些汽车经销商为了刺激销量，还推出了“零利率”“零月供”“免息”“贴息”等促销政策，但同时收取手续费、保险押金等。消费者在面对眼花缭乱的息费时，该如何避免优惠“陷阱”呢？要弄清息费的算法，首先要记住以下这三条：

. 本金以外的支出均为融资成本；

. 利息、综合费、手续费，无论什么名义，按月支付的均为息费；

. 用统一的标准进行息费比较。

就拿案例中的贷款金额举例，同样的借款额、借期、息费，在不同还款方式下，实际费率则大不相同。

情形：“先息后本”还款，每月固定支付息费元，到期日归还本金万元。

情形：“等本等息”还款，每月固定支付息费元，每月固定归还本金万元。

情形：预扣万元服务费，“等本等息”还款，每月固定支付息费元，每月固定归还本金万元。

以实际占用本金为基数，测算种情形下的实际费率：

情形

情形

情形

第种情形中，虽然消费者最终支出的息费金额与第种情形一致，但由于每月均归还部分本金，故消费者实际占用的本金金额逐月减少，而每月息费若保持不变，则每月的实际费率逐月增加，由此综合年利率较第种情形高出近一倍。

第种情形中，由于消费者收到的本金中预扣了万元服务费，故实际占用的本金金额少于第种情形，同样息费对应的每月实际费率相应增加。

消费者往往希望通过货比三家寻找更为优惠的融资方案，此时不妨参照上面的计算方式，将各种方案换算为同一种计算方式后再行进行比较。

不要轻信口头允诺

林某为买车，通过公司业务员张某介绍，与公司订立了《车贷借款合同》，约定林某向公司借款万元，并以自有车辆抵押给公司，借款期限个月，月综合费率.%。业务员张某还口头表示，因为公司账户不能正常扣划款，林某需每月将应付款支付到公司的另一业务员徐某某的个人账户内。林某支付了第一期综合费后，公司向林某出借了万元。林某归还了期款项后出现逾期。公司将林某诉至法院。诉讼中，公司主张的欠款金额和林某实际履行的金额出现争议，公司否认实际收款人徐某某的业务员身份，亦否认授权徐某某代公司收款，《车贷借款合同》对收款人并未作明确的约定，林某承担了举证不能的法律后果。

法官说法

审判实践中发现，一些公司或业务人员在宣传产品时口头承诺了各种所谓的优惠政策，或口头要求部分款项支付到业务人员个人账户，但相关内容实际均未落实为合同条款。诉讼中，消费者往往以双方曾作出口头约定为由进行主张，但若缺乏确凿证据，法院通常难以采信。

此外，部分消费者系通过借款平台与出借人订立合同，直接对接消费者的业务人员并非借款合同相对方的工作人员，有些消费者听信业务人员的要求，直接将还款支付到业务人员个人账户，此时亦容易引发纠纷。

而一旦面临诉讼，消费者诉讼能力相较于公司主体往往较弱，相关证据的调取费时费力，且在多层嵌套的法律关系下，相关事实的认定本身即存在难度。因此，消费者签订和履行合同时要注意以下几点：

. 尽量选择正规的金融机构；

. 认真阅读合同条款后再行签约；

. 口头约定需落实到纸面；

. 向对方公司或合同载明的收款账户进行付款；

. 留存付款记录。

逾期还款，后果很严重

赵某为贷款买车，通过金融产品服务网站签订了《金融服务合同》，约定借款万元，执行年利率为%，借款期限为个月，还款方式为等额本金还款。若任意一期款发生逾期的，则公司有权提前宣布贷款全部到期，并且加收逾期罚息，利率为在上述贷款执行日利率水平上加计%，计算公式为逾期罚息=(逾期贷款本金+未还利息)*日罚息利率*逾期天数。如借款人未按期足额支付本息构成违约的，公司有权要求借款人承担因追索本合同项下的权利而产生的合理费用，包括但不限于律师费等。公司发放借款后，赵某在还款过程中出现逾期。公司诉至法院，法院最终判令赵某支付拖欠的借款、利息、罚息、律师费、诉讼费等各项费用。

法官说法

借款合同、融资租赁合同中通常会对逾期还款违约责任作出约定，罚息计算方式或为在期内利率基础上上浮%-%，或为按一定标准每日计收。若逾期期数达到合同约定情形，出借人、出租人还有权宣布提前收回全部借款或租金加速到期。如果出借人通过诉讼方式维权，消费者可能还将为此支付诉讼费，并赔偿借款人为诉讼维权产生的律师费等合理开支。除了需额外支付高额费用外，消费者还可能会在个人征信系统上留下不良记录，影响此后办理房贷、车贷、信用卡等金融业务。因此，一旦选择贷款方式购车，消费者务必要做到诚信履约。

来源丨上海市嘉定区人民法院

高院供稿部门：金融审判庭

文字：张晓莉、贡政

责任编辑丨邱悦、张巧雨

车贷协议，车贷攻略！建议收藏 ♂

车贷攻略！建议收藏

如今伴随着社会发展是社会经济发展的速率变的越来越快，车辆早已获得了普及化，针对购买汽车的有关配套设施服务项目也愈来愈健全，但是仍然有很多盆友针对汽车购买也是头疼不己的，就例如贷款购车，今日，明日就给大伙儿而言一下，曾经的我们经过的贷款购车的坑吧！

　　第一个：手续费

　　我们去到每个汽车店的情况下都是会有那样一种状况，无论是啥车辆都是有贷款广告宣传，“年免息分期”、“零首付”、“日供元”这些这种宣传语，可以说让许多消费者都为此动心，绝大多数汽车店都是会和金融机构中间有协作，汽车店协助金融机构营销推广贷款业务流程，那样汽车店既卖了车又干了营销推广贷款，可以说这就是免费午餐。

　　可是我要告知大伙儿，客观事实并不是这样，绝大多数汽车店强烈推荐汽车贷款，便是为了更好地能够扣除消费者的有关手续费，但是该笔花费是金融机构不承认的，并且金融机构也不是扣除一切办理手续贷款花费，可是仔细的消费者便会发觉该笔手续费远远地超出了金融机构同样额度贷款的贷款利息。

　　第二个：商业保险

　　假如说只是是空出了手续费得话，那便是你要的太少了，商业保险是第次的办理手续，在办理贷款以后，汽车店会叫你务必选购特定的商业保险，而且直至贷款完毕，而这一商业保险的价钱远超销售市场的价钱，我承担责任的要对你说，这一高过价格行情的商业保险比一般的商业保险中间所产生的价差，两年累积下来够你付好几回贷款的贷款利息了。

　　很有可能有一些消费者会感觉假如没有汽车店办理贷款的情况下，自身钱不足怎么买车？实际上在这儿我仅仅想告知大伙儿汽车店汽车贷款的坑有多大，并不是说别的贷款不能够办理：

　　、国有制四大银行

　　假如说你的个人征信记录没什么欠佳得话，那麼祝贺你了是彻底能够合乎汽车贷款的标准的，例如在工商信用卡分期付款，许多盆友都是会说自身的信用额度沒有那麼高，实际上如果你办理的透支卡凭着购车协议就可以在工商银行随意营业网点申请办理，临时性调节信用额度一般最少是十万，并且年内年化利率是不上%。

　　在建设银行或是农业银行办理贷款得话，年利率全是极低的，并且工作员都大会上门开展办理，换句话说你到特定的银行柜面办理就可以了，大部分一天的時间就完成了，假如说在汽车店办理得话，最少会扣除你元之上的手续费，能够说成十分冤的。

　　、能够到本地域的银行业开展贷款

　　假如说你发生了笔之内的贷款逾期，那麼就别着急地域银行业，尤其是乡村银行业贷款审核，沒有四大银行那麼的严苛，并且贷款的方法更加灵活，能够，要贷款还可以个人信用贷款，并且年利率都不高，这真是便是消费者的一项大福利。

　　、汽车店贷款

　　，假如说你的个人信用不过关这二种审批，那麼就只可以办理汽车贷款了，但是办理汽车贷款也是有一定方式 的，最先挑选汽车生产厂家立即出示的汽车贷款，有时生产厂家会搞主题活动，会发布汽车贷款，而且沒有手续费，如果你在办理贷款的情况下，汽车店假如说扣除手续费加配备这些一些花费得话，能够立即通电话到生产厂家开展举报。

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