对保合同，惠民保不是万能的，能保哪些，一定要提前弄清楚

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本文导读目录：

1、对保合同，惠民保不是万能的，能保哪些，一定要提前弄清楚

2、对保合同，监管叫停药费转保费，短期健康险被排查

对保合同，惠民保不是万能的，能保哪些，一定要提前弄清楚 ♂

惠民保不是万能的，能保哪些，一定要提前弄清楚

在保险市场上，惠民保是当之无愧的明星产品。在各个城市，惠民保都得到了大力推广，快速被广大投保人所知晓。

每个城市的惠民保都有不同，全国范围内并不统一。作为一种医疗保险，惠民保与百万医疗险类似，但具有很多自身的特点。

因此，对惠民保感兴趣的朋友是越来越多。对于投保人来说，最关心的应该就是惠民保能够保哪些疾病了。在这里，梧桐保就帮助大家弄清楚惠民保的实际保障能力。

全国各地的惠民保，在基础保障方面都有一个共同的特点，就是以医保为基准。

以广州惠民保基础版为例，住院医疗费用的报销范围是在广州医保目录范围内，经广州社保报销后，有个人所承担的部分。

也就是说，惠民保要在医保报销范围内，等医保报销完之后再报销。

当然，惠民保会在基础保障之上做扩展，不同地区不同版本的产品，也会有所不同。

惠民保会在医保目录之上，增加对医保目录外住院费用、特定药品、特定药械等项目的报销，甚至一些惠民保还可以提供增值服务。当然，保障越全面的惠民保，保费自然也就越高。具体保障，需要大家仔细阅读产品保障条款。

以龙江惠民保的两个版本为例，给大家简单做个对比说明。

元版本：医保目录外住院费用保额万元，种国内特定药械保额万元，种罕见病特定药品保额万元。

元版本：医保目录外住院费用保额万元，种国内特定药械和种海外特定药械保额万元，种罕见病特定药品保额万元，-治疗药品保额万元。

当然，不同价格的惠民保在保额、免赔额、报销比例等方面也有差异。因为价格差异普遍不大。一般优先选价格高些的较好。

被保险人在投保之前已患的疾病，在保险当中被称之为既往症。在有既往症的情况下，也是可以购买惠民保的。

不过，惠民保的保险合同中会约定，一些特定既往症是不在保障范围内的。大家在购买前，一定要仔细阅读合同条款。

大家还要清楚，并非所有的既往症都可以达到参保条件，有一些既往症患者，是没有办法通过健康告知的，也就没有办法成功投保。

因此，大家在正式投保前，一定要认真对待健康告知，并仔细阅读免责条款，以免投保后无法得到保障。

另外，有既往症的人群，在使用惠民保进行报销时，能够报销的比例较低。

以龙江惠民保普惠版为例，医保目录内的住院费用报销比例为%，但是如果既往症，报销比例就降到了%，降幅还是比较大的。

、惠民保具有较高的免赔额，只有医保报销完自费金额较高的情况下，才能够用到惠民保。

、虽然惠民保价格便宜、投保门槛低，但保障确实不如百万医疗险，能买百万医疗险还是优先买百万医疗险。

好了，关于惠民保能够保什么疾病，就给大家介绍到这里，希望能对大家做决定有所帮助。

对保合同，监管叫停药费转保费，短期健康险被排查 ♂

监管叫停药费转保费，短期健康险被排查

短期健康险中的“药转保”合作模式，变相给药品降价，保险只是一种手段和通道。由于保险公司不掌握自主定价权、也未实质参与风险管理，导致业务风险凸显，引发监管关注

文｜《财经》记者 丁艳 杨芮

编辑｜袁满

短期健康险中的一类通道业务将经历新一轮排查和规范。

月日，银保监会财险部下发的《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》（下称《通报》）引发业内关注和热议。《通报》指出，近期，在对部分公司短期健康险业务开展日常监管和非现场监测过程中，财险部及相关银保监局发现部分公司短期健康险业务急速增长，且基本集中于同一类业务模式。

据《财经》记者从药企、险企等多位业内人士处了解，目前这类业务在业内没有成文的叫法，主要称之为“药品险”，属于一类“药转保”类通道业务。

根据《通报》，具体来说，部分公司与拥有互联网医院、健康科技公司、保险经纪公司关联公司的相关业务集群开展合作过程中，用特定药品团体医疗保险方式承保客户因已确诊疾病发生的后期药品治疗费用。并且在实际业务承保中，公司通过将等待期设置为天、将保险责任终止条件设置为给付一次等方式迎合业务模式需求，保费收入与药品价格相近，从收取保费到支付赔款间隔时间较短，且公司未参与掌握核心风险管理环节，业务持续亏损。

银保监会在《通报》中强调，各财险公司要及时排查短期健康险业务，不得开展任何类似的、不符合保险原理、失去保险或然性的短期健康险业务。并要求，各公司于月日前，将自查整改报告报送银保监会财产保险监管部及属地银保监局。

“‘药转保’休矣”“镁信健康和药联健康压力好大”“一票投机业务要被暂停了”“一些财险公司的保费又难冲了”……该文件一出，业内议论如潮。部分财险公司在高保费规模和相伴的高赔付风险的仿徨之下各自抉择，这类悖逆保险原理的通道业务或出现暂停潮后，财险公司的创新将更加回归保险本源。

据《财经》记者多方了解，《通报》中所提及的模式被业内称为“药转保”，在药企端一般被划分在创新支付项目中。据一位药企高层分析，其实这类合作模式的本质是给药品降价，保险只是一种手段和通道。

对于该类业务形成逻辑，上述头部财险公司产品开发中层指出，药企的药品价格不能随便降，所以促销费用的话需要路径，上述业务就是一类路径，但这类一般主要涉及进口药种类。另外一类普药涉及的规模更大，主要的业务逻辑在于避税，保险和药品税率的差别是该类业务核心点之一。

据《财经》记者了解，该类业务在财险公司已存在几年了，属于纯通道业务，相当于借助保险公司牌照经营的逻辑。一位财险业内资深人士对《财经》记者表示，该类业务最早是重庆人保财险方面涉及，做该类业务较多的财险公司业务模式本质逻辑一样，但各家包装不同。

据一位中小财险公司人士分析，这类业务产生的原因是多方需求交织而成。对保险机构而言有保费，对药企而言能够促进销售，中介的话赚了“过路费”。“保险公司做该类业务主要是为了保费数据好看而已”，上述财险业内资深人士如是说。

“除了避税之外，有一些产品的赔付率超过%，大多数产品的赔付率都到了%，这对保险公司而言无疑就是亏损了。从三方公司的角度，镁信和药联是受影响比较大的，涉及规模超过十亿元。”据一位三方健康管理公司人士透露。同时，一位资深业内人士指出，后期带特药条款保险应该都要重新检视。

据一位财险业人士指出，镁信健康此前的一款“福利金”即为该类“药转保”产品之一。据一位大型财险公司人士分析，这类产品的特点是针对已有用药需求的人群用保险的方式来实现药品打折。

在健康险整体保费增速放缓的背景下，短期健康险的保费增速“逆袭”。银保监会最新发布的统计数据显示，今年上半年，财险公司的健康险（皆为短期健康险）保费收入达亿元，同比增长.%，明显高于财险公司整体业务增速（.%），也高于全行业整体健康险保费增速（%）。

短期健康险呈现“低赔付、高成本”的特征，短期健康险在今年初已经历过一轮整顿。今年初，银保监会发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中强调了短期健康保险业务的规范经营，并对产品续保、销售行为、核保理赔等进行了进一步的规范，并要求要求保险公司每半年披露短期健康保险业务整体赔付率，接受社会监督。

据业内人士分析，对于财险公司而言，短期健康险是发展非车险业务的重要抓手。上述业务模式在短期健康险业务中的比例并不高，但亦有贡献度。

一位财险公司副总裁对《财经》记者表示，目前这类“药转保”业务在整个行业占比不高，部分中小险企别的保险业务带不动，所以用这类保险业务冲规模。其次，这类保险实际捆绑了药品供应商利益，一般限定消费者在限定平台买药，预计这期间已经出现了部分利益方面的捆绑，所以导致银保监会下定决心出手监管。另外，该类“药转保”业务税务风险较大，将增值税抵扣当成手段，这种纯套税手段不可取，最终税费受益人为保险公司。

一位资深财险产品开发人士对《财经》记者表示，该类业务是基于当下保费考核压力的产物。因该类产品理赔结果确定，相当于左手收入元，右手元理赔出去，所以部分保险公司在保费考核压力之下，借力该类业务拓展公司保费规模，但该类产品并未给险企带来盈利，实际是虚增保费。一些产品的设计赔付率超过%的话，保险公司还承担了亏损的风险。

悖逆保险基本原理以及保险公司风险管控缺失是目前该类业务存在的两大风险，上述《通报》指出，公司通过与有关机构合作，使用短期健康险产品实际承担已确诊客户发生频次确定、损失程度确定的医疗费用支出，异化了保险业务，使保险或然事件成为必然事件。

具体而言，一是公司承保的是确定发生的医疗费用支出，不符合大数法则、射幸原则（即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定）等基本保险原理，且无法通过重大风险测试。

二是公司风险管控缺失，前端承保和后端理赔等核心环节均由相关机构掌握，保险公司不掌握自主定价权，也未实质参与风险管理，无法体现保险经营管理风险的基本功能作用。

对此，银保监会方面强调，各财险公司要及时排查短期健康险业务，不得开展任何类似的、不符合保险原理、失去保险或然性的短期健康险业务，确保业务依法合规，确保业务的可持续性，维护行业良好社会形象。各公司自查整改报告应于月日前报送。同时，银保监会指出，各银保监局要持续关注此类业务情况，强化风险监测和监督检查力度，对发现的问题及时采取相关监管措施或予以行政处罚。

对于下一步的工作安排，银保监会方面表示，各财产保险公司应紧紧围绕保险保障本源开展产品创新工作，结合不同被保险人的风险特点，持续优化保险产品、体现风险保障责任，满足不同人群在药品和健康管理服务等方面的需求，依法合规开展短期健康保险业务。